“电商贷”的江湖 电商、银行各有所长

华夏银行杭州分行于去年9月推出的电商贷产品。截至4月22日，华夏银行杭州分行已收到1100多户电商客户的在线授信申请，已授信379户，授信总额11804万元，贷款客户263户，贷款余额7857.45万元。

杭州犸凯奴户外用品有限公司财务总监周伟说：“华夏银行的‘电商贷’解决了我们的融资难题。就依靠电商的经营数据，华夏银行向公司授信贷款，贷款随借随还、按日计息，非常适合我们电商的资金需求。”

线上申请、在线放款、随借随还、按日计息，这种种便利性都是为以互联网为主营渠道的众多小微企业量身定制的，该行“电商贷”一经推出就受到了电商企业的欢迎。

2015年中国电子商务市场交易规模16.2万亿元，其中网络购物3.8万亿元。而作为电子商务大省的浙江，单单义乌一个县级市，电子商务交易额达到1511亿元。

实际上，涉足电商贷的不至于一家银行。工行、建行、招行、广发、邮储银行等也均陆续推出了类似产品，最高可放款300万，且各有业务专长。

与阿里、京东等电商平台自营的贷款业务相比，银行系“电商贷”往往首先自认在利率上优势明显。

以华夏银行为例，其电商贷的年化利率一般为8%-9%，阿里平台的电商贷款年化利率在10%以上，而一般银行信用卡的年化利率高达18%。

同时，银行系电商贷业务覆盖范围更广，支持更多主流平台，包括跨境电商等，而电商平台自营通常只为平台内的客户提供贷款支持。而阿里小贷目前主要依靠自有资金发放贷款，且受到贷款额度和放款地域的限制。

目前在大数据获取方面，仍以掌握电商核心数据的第三方公司合作方式为主，包括提供ERP（企业资源计划，英文EnterpriseResourcePlanning缩写）系统服务公司、快递公司等。

但银行系也不得不面对阿里等电商线上贷款业务冲击，以及微众银行借助大数据和“刷脸”放贷的挑战。

从目前来看，面签仍是商业银行申请贷款绕不过的坎。和阿里等电商平台以及微众等网络银行相比，传统商业银行面临更加严格的监管，可能这将对业务创新以及推广范围的扩大存在一定限制。